투자 — 주요 지출
재정 계획을 망치지 않고 집이나 차를 구매하는 법
집과 차는 대부분의 가정이 평생 하는 구매 중 가장 큰 금액이자 가장 감정적으로 영향을 받는 두 가지 결정입니다. 판매자, 대출기관, 그리고 우리 자신의 설렘까지 모두 같은 방향으로 떠밉니다. 바로 더 큰 지출입니다. 계획의 역할은 감정이 개입하기 전에 미리 그 숫자를 정해두는 것입니다.
집의 진짜 비용은 매매가가 아닙니다
매매가는 비용이 시작되는 지점일 뿐입니다. 실제 연간 보유 비용에는 주택담보대출 이자, 재산세, 보험료, 유지보수비가 포함되며, 유지보수비만 해도 흔히 주택 가치의 연 1~2% 수준으로, 예상치 못한 시점에 목돈으로 발생합니다. 여기에 매매 시마다 발생하는 수 퍼센트의 거래 비용까지 더하면 계산은 분명한 결론에 이릅니다. 몇 년 안에 이사할 가능성이 있다면, 임대가 낭비가 아니라 오히려 재정적으로 합리적인 선택인 경우가 많습니다.
어느 정도의 집: 나머지 계획을 지켜주는 안전장치
- 일반적인 대출기관 가이드라인은 주거비를 총소득의 약 28%이내로, 모든 부채 상환액은 약 36% 이내로 제한합니다 — 이 수치는 목표치가 아니라 상한선으로 여겨야 합니다.
- 더 많은 계약금을 내는 것은 단순히 금리 때문만이 아닙니다. 집값이 하락하더라도 발이 묶이지 않도록 막아주는 변동성 완충장치이기도 합니다.
- 비상자금은 주택 예산 밖에 두십시오. 모든 계좌를 텅 비게 만드는 주택 구매는 애초에 감당할 수 없는 구매입니다.
- 최소 5~7년은 거주할 계획으로 구매하십시오. 그렇지 않다면 사실상 은행에서 월세를 내는 것이나 다름없다는 점을 인정해야 합니다.
자동차: 사실상 감가상각을 사는 것입니다
자동차의 가장 큰 비용은 기름값이나 보험료가 아니라, 소유하는 동안 사라지는 가치, 즉 감가상각이며 이는 처음 몇 년 사이에 가장 가파릅니다. 이 하나의 사실이 현명한 전략을 결정짓습니다. 순수하게 경제적인 관점에서는 새 차보다 중고차가 유리하고, 화려한 차보다 지루하고 신뢰할 수 있는 차가 낫습니다. 그리고 대출을 다 갚은 후에도 그 차를 몇 년 더 타는 것은 가장 조용하지만 확실한 자산 형성 방법 중 하나입니다. 할부로 구매한다면, 대출 기간을 짧게 잡아야 차량 가치보다 빚이 더 많아지는 상황을 피할 수 있습니다.
누구의 순자산도 자동차 대리점에서 만들어진 적은 없습니다. 차에 대해 신경 쓸 필요가 없게 해주는 차를 사십시오.
계획을 흔들지 않으면서 구매 자금을 모으는 법
큰 지출은 별도의 자금으로 관리해야 합니다. 자동으로 이체되는 독립적인 저축 흐름을 만들고, 보수적으로 운용하십시오. 몇 년 안에 필요한 돈은 주식시장에 두어서는 안 됩니다. 하필 필요한 시점에 하락장이 오면 계약금이 줄어들 수 있기 때문입니다. 그동안 퇴직연금 납입은 뒤에서 그대로 계속 진행되어야 합니다. 이렇게 분리하는 것이 핵심입니다. 주택 자금과 미래 자금이 서로 경쟁하지 않으면 어느 쪽도 갉아먹히지 않습니다.
큰 지출을 앞두고 계신가요? IPM Advisory가 수치를 점검해 드립니다. 적정 주택 규모, 자동차 할부와 현금 구매 중 어느 쪽이 나을지, 그리고 미래를 미루지 않고 자금을 모으는 방법까지 함께 살펴봅니다.
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